Une statistique horrible qui ne peut jamais être calculée est le nombre de personnes qui avaient besoin d’un transfert de risque de revenu à vie par le biais d’un contrat de rente, mais qui n’en ont jamais acheté un parce qu’elles pensaient que la compagnie de rente garderait l’argent à leur décès. Retrouvez d’autres informations ici.
Je blâme les médias financiers, les conseillers financiers peu instruits et motivés par leur agenda, et le secteur des rentes lui-même. Comment est-il possible que cette croyance erronée ait proliféré et survécu pendant des décennies ? Une simple campagne publicitaire cohérente de la part du secteur des rentes résoudrait le problème, mais amener les assureurs à s’entendre sur une telle chose est la plus pure définition de « chats entendants ».
Pour arriver à la fin de ce film sur les rentes et découvrir « qui a fait ça », la réponse à la question de savoir pourquoi la mauvaise compagnie de rentes garde l’argent à votre mort se résume à une chose. Il n’y a qu’une seule réponse.
Si la compagnie de rentes conserve l’argent inutilisé de votre revenu à vie lorsque vous mourrez, c’est votre faute. Oui…vous ! C’est vous, l’acheteur de la rente, qui êtes à blâmer, car cette décision de structuration est prise au moment de la demande.
Cependant, vous pouvez vous assurer contractuellement que 100 % de l’argent non utilisé ira aux bénéficiaires de la police, même si la compagnie de rentes paiera, quelle que soit votre durée de vie. En d’autres termes, la société de rente malveillante ne gardera pas un centime, quelles que soient les circonstances.
Vous ne me croyez pas ? …alors continuez à lire pour que je puisse vous exposer les faits contractuels.
Rente 101
Les produits de rente (alias : contrats de rente) sont émis par les compagnies d’assurance vie. Quel que soit le type de rente, ces produits d’assurance sont des stratégies de transfert de risque qui visent principalement à assurer un revenu à vie. L’un des secrets financiers les mieux gardés de tous les temps est le fait que les rentes sont le seul produit qui garantit un flux de revenu à vie. Oui, les rentes ont le monopole du revenu à vie. Chaque citoyen américain ayant un numéro de sécurité sociale possède déjà la meilleure rente d’inflation de la planète. Cette structure de rente est appelée Sécurité sociale. Si vous travaillez pour une entité gouvernementale, un syndicat puissant ou une entreprise privée vraiment généreuse, vous possédez une autre rente appelée « pension ». Oui, c’est aussi une rente.
Les rentes ont été introduites à l’époque romaine en tant que pensions à vie pour les soldats romains dévoués et leurs familles. Le mot latin pour paiement est « annua », qui est l’origine du mot « annuité » d’aujourd’hui. Le premier type de rente romaine est aujourd’hui la Single Premium Immediate Annuity (SPIA). Les SPIA sont vendus aux États-Unis depuis des centaines d’années, et offrent toujours la garantie contractuelle la plus élevée pour les besoins de revenu immédiats.
Acheter une rente pour un revenu de retraite à vie, c’est comme acheter un billet d’avion. Il s’agit d’un produit de base qui doit être acheté auprès de tous les transporteurs, à l’aide d’un calculateur de rente objectif, afin que vous puissiez trouver la garantie contractuelle la plus élevée pour votre situation spécifique. Ces offres de rente sont comme un gallon de lait, c’est-à-dire qu’elles expirent tous les 7 à 10 jours, à moins que vous ne verrouilliez ce chiffre pendant la procédure de demande.
Les types de rentes qui garantissent un revenu à vie sont principalement établis en fonction de votre (vos) espérance(s) de vie au moment où vous commencez les versements. Les taux d’intérêt jouent un rôle secondaire, et ce flux de revenu à vie est une combinaison de remboursement du capital et d’intérêts. Si vous vivez au-delà de votre espérance de vie prévue, il se peut qu’il ne reste plus d’argent sur votre compte… mais la compagnie de rentes est tenue de payer. C’est l’avantage unique que seules les rentes peuvent offrir.
Avec un revenu à vie, il n’y a pas de calcul de ROI (Return On Investment) jusqu’à votre décès. Jusqu’à ce moment, votre rente de revenu (c’est-à-dire la rente viagère) est un pur transfert de risque
« La vie seulement »
La partie ironique (et effrayante) de la désinformation concernant « la compagnie de rentes qui garde l’argent à votre décès » est qu’il n’existe que trois types de rentes auxquelles cela pourrait même s’appliquer. Avec les autres types de rentes, cette « crainte » de perdre votre argent au profit de la société de rentes ne s’applique pas. Il s’agit des rentes garanties pluriannuelles (MYGA), des rentes variables (VAs) et des rentes à indice fixe (FIA). Lorsque vous décédez avec une MYGA, une VAs ou une FIA, l’argent qui reste sur votre compte de rente est intégralement versé aux bénéficiaires de la police.
Les types d’annuités pour lesquels la police pourrait être structurée de manière à ce que l’argent « fasse pouf » lorsque votre Learjet heurte la montagne sont ce qu’on appelle des structures « annuitisées ». L’annuarisation consiste à créer des paiements, et les types de produits annuarisés sont les rentes immédiates à prime unique (SPIA), les rentes à revenu différé (DIA) et les contrats de rente de longue durée qualifiés (QLAC).
Pensez à l’annuité comme à l’arrachage du bouton d’un robinet d’eau. L’eau va couler. Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie, ces paiements vont se retrouver sur votre compte bancaire aussi longtemps que vous vivrez. Rien ne peut arrêter ce flux de revenus. Vous allez être payé !
Au moment de la souscription de produits d’assurance vie comme les contrats d’épargne-retraite, les contrats d’épargne-retraite individuels et les contrats d’épargne-retraite de qualité, vous pouvez décider de la manière dont ce flux de revenus sera structuré. Selon la façon dont vous comptez, il existe plus de 30 choix différents de structuration des revenus.
« Vie seulement » n’est qu’un de ces choix, mais celui que les gens pensent à tort être le seul choix. « Cela signifie que si vous décédez avant votre espérance de vie prévue, la société de rente malveillante gardera l’argent non utilisé. Comme vous assumez une partie de ce risque et que vous ne transférez pas la totalité à la compagnie de rentes, les paiements sont plus élevés pour « Life Only » que pour les autres choix de structuration. Mais une fois de plus, vous n’êtes pas obligé de choisir « Vie seule ». C’est votre décision au moment de la demande.
Si vous structurez la police « Vie seule », la compagnie de rentes doit alors payer pour deux vies. Lorsque le premier « rentier » décède, vous pouvez structurer le revenu de manière à ce qu’il continue à être versé sans interruption et sans changement pendant la vie du « rentier survivant ». Lorsque la deuxième personne décède, l’argent qui reste sur le compte de rente est versé à la compagnie de rentes.
Mais, je le répète, vous n’avez pas à structurer votre garantie de revenu à vie « à vie seulement ». Votre choix de structuration est fait au moment où vous remplissez la demande, et vous ne choisiriez « Vie uniquement » que si vous souhaitez simplement obtenir les paiements les plus élevés et que l’héritage (c’est-à-dire laisser de l’argent à votre famille) n’est pas une préoccupation pour cet actif de rente spécifique.
Avoir le beurre et l’argent du beurre
Mettons les choses au clair dès le départ, il n’y a pas de produit de rente « trop beau pour être vrai ». Les rentes sont des contrats, et ne doivent être achetées que pour leurs garanties contractuelles. N’achetez jamais une rente pour les scénarios de rendement hypothétique, théorique, projeté, testé rétrospectivement ou d’espoir d’agent qui sont présentés lors de l’argumentaire de vente. Il faut toujours souscrire une rente pour ce qu’elle fera, et non pour ce qu’elle pourrait faire.
Cela étant dit, lorsque vous structurez votre contrat de rente viagère pendant la procédure de demande… vous pouvez choisir la garantie de revenu à vie et vous assurer que la compagnie de rente ne garde jamais un centime. Même si elle est tenue de vous payer, quelle que soit votre durée de vie, le contrat peut stipuler que l’argent non utilisé sera versé à votre (vos) bénéficiaire(s) sous forme de somme forfaitaire ou de paiement.
La « Vie avec remboursement en espèces » signifie que le flux de revenus est garanti à vie, quelle que soit la durée de la vie. La partie « Remboursement en espèces » de ce contrat signifie qu’à votre décès, tout l’argent qui reste sur le compte est versé en une fois aux bénéficiaires indiqués dans la police.
La partie « Vie avec remboursement par acomptes » signifie que le revenu est garanti à vie, quelle que soit la durée de votre vie. La partie « remboursement par acomptes » du contrat signifie qu’à votre décès, l’argent qui reste sur le compte est versé sous forme de paiement (le même montant que celui que vous receviez) jusqu’à épuisement complet de l’argent.
En outre, le « remboursement par acomptes » est plus élevé que le « remboursement en espèces » car vous permettez à la compagnie de rentes de conserver l’argent plus longtemps. C’est logique si vous y réfléchissez bien.
Pour ajouter à cette absurdité de « la compagnie de rentes conserve l’argent » mal informée, vous pouvez également ajouter une certaine période de garantie à la police. Par exemple, « Vie avec une période de 30 ans » signifie que la compagnie de rentes est tenue de vous payer à vie. Mais si vous décédez avant ces 30 ans, le montant restant sera versé sous forme de paiement aux bénéficiaires énumérés. Ainsi, si vous décédez au cours de la 17e année, il y aura 13 années supplémentaires de paiements (pour le même montant) aux bénéficiaires énumérés dans la police. Vous avez compris ?
Fausses nouvelles sur les rentes
Ce n’est pas du tout politique, parce que je me soucie moins de l’un ou l’autre parti. Cependant, s’il y a un secteur qui a souffert de « fausses nouvelles », c’est bien celui des rentes. Qu’il s’agisse de publicités ou d’annonces sur Internet vous disant de « détester toutes les rentes », ou de votre ami au cocktail disant ridiculement que « toutes les rentes sont chères », arrêtez de croire ce que vous entendez et faites vos propres recherches.
Les rentes sont un élément comme un autre de votre portefeuille et de la planification globale de votre retraite. Avant de placer votre épargne-retraite durement gagnée dans un produit financier, vous devez prendre votre temps et prendre des décisions en fonction de vos conditions. Il n’est jamais urgent d’acheter une rente, quelle qu’elle soit, la seule urgence est de bien comprendre les limites et les avantages de ce contrat spécifique.
Ainsi, la prochaine fois que vous entendrez quelqu’un dire qu’il n’achètera jamais de rente parce que la mauvaise compagnie de rentes conserve l’argent à sa mort… votre réponse facile et votre réfutation factuelle est « c’est votre choix… mais pas le seul ».
