Lorsque vous recevez des revenus sous la forme d’une rente immédiate ou d’un régime de retraite qui verse des prestations sous la forme d’une rente, vous devez choisir la durée des versements. Les trois modes de paiement les plus courants sont la rente viagère, la rente réversible et la structure à durée déterminée. Pour en savoir plus, lisez cet article.
Paiements de rentes viagères uniquement
Les paiements à vie se poursuivent tant que vous vivez, mais s’arrêtent immédiatement après votre décès. Même si vous vivez quarante ou cinquante ans, les paiements garantis se poursuivent, à condition que la compagnie d’assurance reste en activité.
Attention : Si vous choisissez l’option vie seule et que vous décédez un an plus tard, la compagnie d’assurance ne restitue pas le reste de votre capital à vos héritiers. À moins que vous n’ayez choisi une option de remboursement du capital, qui coûte bien sûr plus cher. La rente viagère est donc un meilleur choix pour les célibataires sans enfant, mais pas pour les couples mariés.
Une rente viagère à vie permet d’obtenir un revenu mensuel plus élevé qu’une rente viagère conjointe.
Paiements sur une base conjointe
En général, pour les couples, les versements de rentes viagères sont structurés de la même manière que les rentes viagères seules, mais les versements se poursuivent tant que l’un des conjoints est en vie.
Bien que votre revenu mensuel soit inférieur à celui d’une rente viagère, l’option de rente viagère garantit que le revenu continuera d’être versé au conjoint survivant.
De nombreux régimes de retraite proposent une variante de la rente viagère, qui vous permet de continuer à percevoir 50 % de la prestation, ou 75 % de la prestation au conjoint survivant, au lieu de 100 % de la prestation. Cette option peut être utilisée si le conjoint a besoin d’une partie de vos revenus de pension à votre décès, mais pas de la totalité.
Si vous choisissez de verser 100 % de la pension à votre conjoint survivant, vous recevrez un revenu mensuel légèrement inférieur à celui que vous obtiendriez si vous ne choisissiez que 50 % de la pension pour votre conjoint survivant.
Si vous êtes marié et que vous devez prendre une décision concernant le versement de vos prestations de retraite, assurez-vous d’étudier toutes les possibilités de prestations de survivant offertes. Cela vous aidera à vous familiariser avec les caractéristiques, les avantages et les inconvénients.
Versements de rentes certaines
Le versement d’une rente certaine pendant dix ans signifie que les paiements sont garantis pendant au moins dix ans. Si vous décédiez au cours de la première année, les paiements continueraient à être versés à votre bénéficiaire désigné jusqu’à dix ans après le premier paiement.
Après les dix premières années, les versements cessent. Les rentes certaines peuvent être un bon moyen d’assurer un revenu dans les situations où vous avez une source de revenu secondaire qui commencera à une date ultérieure.
Par exemple, supposons que vous preniez votre retraite à 60 ans, mais que votre prestation de retraite ne commence qu’à 65 ans. Vous pourriez envisager de souscrire une rente certaine d’une durée de cinq ans pour vous assurer un revenu pendant les cinq années comprises entre 60 et 65 ans.
Les versements d’une rente certaine peuvent également être un bon choix pour un conjoint plus jeune lorsqu’il est le plus probable qu’il sera le plus longtemps en vie. La durée certaine offre une certaine sécurité au conjoint le plus âgé, au cas où le plus jeune passerait en premier.
